Att ha bankkonton i länder utanför EU kan vara på väg att bli mer komplicerat för invånare i Sverige, på grund av EU:s kapitalkravsdirektiv, artikel 21(c).
Det är inte ovanligt att utlänningar bosatta i Sverige har ett eller flera bankkonton i sitt ursprungsland – ofta öppnades dessa när personen fortfarande bodde där och upprätthölls efter att de flyttat till Sverige.
De kan vara avgörande för att hänga med i ekonomiska angelägenheter som skatter i hemlandet, och är särskilt viktiga för pensionärer eftersom vissa pensioner inte kan betalas in på ett bankkonto i ett annat land.
Men vissa förändringar är på väg, på grund av genomförandet av EU-direktivet.
Vad säger direktivet?
Kapitalkravsdirektivet (CRD6) kommer att kräva att banker utanför EU, finansinstitut och andra enheter som tillhandahåller kärnbankstjänster i ett EU-land ska etablera en auktoriserad lokal filial.
Kärnbanktjänster definieras som att ta insättningar, tillhandahålla lån eller kreditgarantier. Här hittar du hela lagtexten.
Vad betyder det för invånare i Sverige som har konton i ett land utanför EU?
Om du har ett konto hos en bank i ett land utanför EU måste de antingen upprätta en lokal filial i Sverige, eller ingå ett avtal med ett lokalt dotterbolag för att fortsätta tillhandahålla tjänster till Sverigebaserade kunder, om inte något av undantagen gäller (mer om dem nedan).
Rent praktiskt innebär det att invånare i Sverige som har ett konto i en bank utanför EU snart kan få brev där de uppmanas att uppge en adress i det land där bankkontot är baserat.
Andra banker kan meddela sina EU-baserade kunder att de inte kan hålla sina konton öppna.
Hur skiljer sig detta från Sveriges nuvarande lag?
Det nya direktivet är en standardiserande lag – som syftar till att se till att alla EU-länder har samma regler när det gäller att hantera banker eller finansiella organisationer utanför EU.
Gällande svensk lag innebär att banker och kreditföretag utanför EU som endast tillhandahåller vissa enskilda banktjänster inte behöver etablera ett lokalt kontor (även om de vill verka som en bredare banktjänst i Sverige är de redan skyldiga att etablera en lokal närvaro).
Det nya EU-direktivet tycks ha fått många banker och finansinstitut utanför Sverige och övriga Europa att uppdatera eller revidera sina policyer när det gäller att hantera kunder inom EU.
När träder den i kraft?
Direktivet antogs i juli 2024 och EU:s medlemsländer fick då en genomförandeperiod.
Länder var skyldiga att lägga till direktivet i sina nationella lagar senast den 10 januari 2026, med ett startdatum senast den 11 januari 2027.
Sverige har valt startdatumet den 11 januari 2027.
De nya reglerna kommer endast att gälla för avtal som undertecknats efter den 10 juli 2026.
Vi har hört från några läsare att deras banker har börjat meddela kunderna om förändringarna, men det är ännu inte klart hur många som kommer att påverkas, så vi skulle vara oerhört intresserade av att höra från fler av er. Kommentera nedan eller kontakta vår redaktion på [email protected].
Finns det undantag?
Ja, det finns två viktiga undantag från det nya direktivet.
Den första är ”omvänd värvning” – begränsningarna kommer inte att gälla om en EU-klient har vänt sig till banken/långivaren utanför EU på deras ”egna exklusiva initiativ”.
Den andra är att, som nämnts ovan, det finns en farfarsklausul som innebär att ett kontrakt som undertecknats före den 11 juli inte ska omfattas av den nya lagstiftningen.
Det borde ge banker utanför EU gott om skydd för att fortsätta hantera EU-baserade kunder – det kan dock hända att vissa banker antingen tar ett konservativt tillvägagångssätt för att tolka lagstiftningen, eller helt enkelt beslutar att det är för komplicerat att fortsätta att hantera kunder i EU.
Det finns andra undantag kring koncerninterna kontrakt och affärer mellan banker som till stor del riktar sig till företag snarare än privatpersoner.
Vilka alternativ?
För de vars banker hotar att stänga sina konton finns det två alternativ: hitta en bank som har kontor i både ditt hemland och i Sverige, eller internetbanker.
Internetbanker erbjuder ett praktiskt alternativ för personer som hanterar ekonomiska frågor i mer än ett land – banker som Wise eller Revolut erbjuder konton i flera valutor – och, framför allt, tillhandahåller både ett EU-kontonummer och ett kontonummer i Storbritannien/USA/icke-EU-landet.
Att ha ett EU- och ett icke-EU-kontonummer tillfredsställer myndigheter/pensionsanstalter som kräver ett lokalt bankkonto. Nackdelen med dessa konton är dock att de inte tillhandahåller alla samma tjänster som en bank, och de har inte en fysisk närvaro för möten ansikte mot ansikte.
Detta är en svensk version av en artikel som ursprungligen publicerades av vår systersajt Östhammars Nyheter France.
