I vissa länder som USA är inte fast ränta inteckningar mycket vanligare än variabel ränta, där den senare ibland till och med ses som lite av en bedrägeri. Men i Sverige, Det har länge varit motsatsenmed variabla inteckningar som dominerar marknaden av många orsaker.
Ett av dessa skäl beror på de nuvarande bestämmelserna, som kraftigt straffar konsumenter som betalar av fast ränta i förväg, till exempel om de säljer sitt hus eller vill byta banker. Enligt dessa förordningar har bankerna rätt att kräva ersättning – känd som rästeskillnadsersätning – Baserat på skillnaden mellan den avtal som överenskommits och priset på en korg med bostadsobligationer vid tidpunkten för lånet betalas i förväg, känd som den jämförelseränta eller bokstavligen ”jämförelse ränta”.
Om jämförelsesgraden är lägre än den kurs du registrerade dig för måste du betala avgiften. Om det är högre eller lika med din nuvarande ränta behöver du inte betala.
Dessa regler har kritiserats kraftigt av den svenska finansiella tillsynsmyndigheten (Finansinspektionen), som bland annat hävdar att de huvudsakligen finns för bankernas fördelar.
Christina Sahlberg, från pris jämförelse av priser, anser att dessa regler sätter många människor att ta ut rimliga inteckningar, eftersom de inte är säkra på hur länge de vill stanna i sin egendom och är rädda för att behöva betala höga avgifter om de flyttar tidigt.
”Särskilt nu, när räntesatserna är lägre än variabla,” sa hon till TT Newswire.
Men enligt det nya förslaget bör konsumenterna inte längre behöva betala för bankernas förlust av framtida räntesbetalningar och skulle bara behöva täcka eventuella kostnader som uppstår vid den punkt när inteckningen betalas ut.
Sahlberg ser detta som en bra kompromiss.
”Bankerna bör kompenseras för sina kostnader, men inte för några risker,” sa hon till TT. ”Det borde inte finnas något incitament för människor att lämna en inteckning tidigt bara för att tjäna på det heller. Det blir för hoppande om människor ständigt försöker tid på marknaden.”
Hur mycket skulle jag spara?
Låt oss säga att du tog ut en femårs fast ränta i oktober 2022 med SBAB, när räntan var 4,61 procent, och du har en miljon kronor kvar på den inteckningen, som annars skulle komma till förnyelse i oktober 2027.
SBAB: s ränta på fem års fast ränta inteckningar vid publiceringen i december 2024 var 3,11 procent, så långt under räntan när inteckningen togs ut för två år sedan.
För dessa beräkningar kommer vi att ignorera amortering – mängden av din inteckning du måste betala varje år, vilket varierar mellan 3 och 0 procent – och bara titta på din ränta.
Om du flyttade hus eller bytte till en ny bank på det datum då detta ursprungligen publicerades, 9 december 2024, eller bara ville betala din inteckning tidigt, måste du betala din bank 36,545 kronor i räntekompensation enligt de nuvarande reglerna. Du kan beräkna det exakta beloppet i ditt fall på webbplatsen för den svenska konsumenternas bank- och finansbyrå (Konumenternas).
Enligt de nya reglerna skulle du inte behöva betala denna ersättning för förlorad ränta alls, även om du fortfarande skulle behöva betala för några avgifter som uppstått under den administrativa processen att flytta lånet till en annan bank eller betala det tidigt.
Om du tog ut en tioårig inteckning i samma takt och tid som exemplet ovan, din rästeskillnadsersätning Skulle vara ännu högre vid 54 341 kronor, så de nya reglerna kommer verkligen att gynna människor som är inlåsta i långsiktiga fast ränta och eventuellt göra dem mycket mer attraktiva för nya hypotekssökande.
När kommer det att träda i kraft?
Den nya lagförslaget har inte godkänts i parlamentet ännu. Om parlamentet ger det grönt ljus – och det förväntas göra det – skulle det träda i kraft den 1 juli 2025.
Sahlberg anser att effekten av den nya lagen kommer att vara omedelbar.
”Vi får se fler människor för fasta priser omedelbart, och det är bra,” sa hon. ”Det kan vara en stor samhällsförändring.”
”I Sverige har hypoteksinnehavare ofta rörliga räntor, och det utgör ett allvarligt hot (för ekonomin).”
En stor del av hushållen på variabla räntor innebär att svensk som helhet är mottagliga för förändringar i räntan, vilket sänker konsumtionsnivåerna när räntorna stiger.
”Ekonomin stannar till ett stopp. Om fler människor har fasta räntor kommer ekonomin att vara mer stabil eftersom vi blir mindre mottagliga för räntorna.”
Hon är inte orolig för att det påverkar bankerna, trots att de kommer att förlora inkomst från den nya lagen.
”Bankerna tjänar redan enorma mängder pengar. Om detta innebar att banker inte får exakt samma summa pengar som de gör nu, kommer det fortfarande att vara positivt för samhället.”
