Hur fungerar inteckningar i Sverige?
Din inteckning är ett långsiktigt lån som gör att du kan köpa en fastighet-det svenska ordet är bolånbokstavligen betyder ”levande lån”. Eftersom bostadspriserna är höga är det vanligt att lägga ner en liten mängd av den totala kostnaden (din insättning eller kontantinsats) och låna resten från en bank, som du betalar tillbaka i överenskomna avbetalningar under flera år.
I Sverige är det första steget i processen att få en låle ocksåbokstavligen ett ”låne löfte”. Du kan göra detta antingen i början av din husjakt eller när du redan har en specifik egendom som du vill köpa.
Det är en bra idé att göra detta tidigt i processen, eftersom det kan göra det snabbare att få lånet när du faktiskt behöver pengarna, så att du inte missar din drömlägenhet eftersom köpprocessen i vissa fall kan flytta snabbt. Du bör dock redan ha en uppfattning om din budget när du ansöker om långivarens anmärkning, eftersom det kommer att påverka hur mycket banken kommer att gå med på att låna ut.
Om du fortfarande har frågor om hur resten av hus- eller lägenhetsjaktprocessen fungerar, kolla in våra guider nedan:
Vad behöver jag för att få en inteckning i Sverige?
Du behöver en svenska personnummer och bevis på stabila ekonomi i Sverige, så blir du föremål för en kreditkontroll. Detta innebär att du vanligtvis kommer att behöva en historia av anställning och betala skatt i Sverige, även om vissa banker är lättare än andra när det gäller till exempel egenföretagare eller nyligen ankomster.
Om du fortfarande har svenska studielån för att betala tillbaka kommer detta att beaktas när du beräknar din inteckning, men studielån i andra länder är vanligtvis inte beaktade i.
Foto: Fredrik Sandberg/TT
Det exakta beloppet du kan låna beror på hur många av er som är i hushållet, dina inkomster, vilken typ av anställning ni har (permanent är säkrare), ditt insättningsbelopp, alla andra lån du har och hur mycket din månadsavgift (avgift) kommer att vara om du kommer att köpa en fastighet som tillhör en bostadsförening (BRF) eller storleken på hemmet om du ska gå till ett fristående hus.
Hur kan jag få den bästa priset?
Din inteckning är mycket troligt att du är din största hushållskostnad, så det är värt att shoppa runt för att besparing. Kom ihåg att till och med en liten minskning av procentenheter kan lägga till tusentals och tusentals kronor över tid.
Att använda prisjämförelsesverktyg som Comptider eller KonsumenterNAS är en bra start. Därefter ring upp flera av bankerna som verkar erbjuda de bästa erbjudandena; Det är en bra idé att förbereda sig för dessa samtal genom att göra några summor i förväg, jämföra de olika erbjudanden på marknaden så att du kan göra dem mot deras konkurrent och visa dem att du vet vad du pratar om.
Medlemmar i fackföreningar erbjuds rabatter i flera banker, så se till att fråga om detta om du är berättigad, och vissa banker erbjuder rabatter på hypoteksränta för vissa typer av hem, till exempel energieffektiva fastigheter.
Och det kan finnas utrymme att förhandla om ett bättre erbjudande än det som erbjuds online, särskilt om du inrättar ett möte eller telefonsamtal. Om du är en befintlig kund i en bank men de har inte erbjudit den mest konkurrenskraftiga räntan är det värt att se om de matchar de bättre priser du har hittat i utbyte mot att du tar ut ditt lån med dem.
Men se upp för erbjudanden som ser attraktiva men kommer med dolda kostnader. Till exempel kräver banker vanligtvis att du har ett bytesbalans med dem för att ta ut en inteckning där, så se upp för alla krav som dyra kort. Glöm inte att inkludera extra när du beräknar dina månatliga kostnader med olika banker.
Se till att du vet exakt hur länge rabatt eller reducerad ränta kommer att gälla. Varför inte ställa in en kalender påminnelse för detta datum, så du är redo att förhandla om när det ursprungliga erbjudandet löper ut? Hursomhelst, se till att du förhandlar om dina villkor regelbundet så att du är säker på att du fortfarande får det bästa erbjudandet.
Foto: Tomas Oneborg/SVD/TT
Vad behöver jag veta om gemensamma inteckningar?
Om du köper med en partner kommer du sannolikt att dela inteckning. Kom ihåg att två personer som bor tillsammans som ett par i ett delat hushåll får den juridiska statusen för sambo (Samboande partners) i Sverige.
Detta innebär att alla egendomar du köper tillsammans med avsikten att dela som ett par kan bli föremål för 50:50 division i händelse av en uppdelning, även om en partner betalade en större andel av insättningen. Vissa par väljer att utarbeta ett skriftligt kontrakt (med hjälp av en advokat) som säger vad som skulle hända om de delas upp.
Exakt hur mycket behöver jag betala?
När du köper ett hus i Sverige måste du vanligtvis betala minst 15 procent av det totala priset som en insättning (kontantinsats), så det återstående beloppet kommer att täckas av inteckning. Du betalar tillbaka ett visst belopp varje månad under en fast tid, ofta 25 år.
Om din insättning är mindre än 15 procent kommer din inteckning att delas upp i två olika lån, inklusive ett som täcker kostnaden upp till 15 procent av det totala priset som vanligtvis kommer att ha en högre ränta och en kortare löptid.
Foto: Jessica Gow/ScanPix/TT
Resten av din inteckning kan vara fast ränta (bunden), där räntan är inställd på en längre tid på upp till tio år, eller det kan vara varierande (rörlig), vilket innebär att det kan förändras så ofta som var tredje månad, beroende på räntorna vid den tiden.
En fast ränta är vanligtvis högre till att börja med, men du har stabiliteten i att veta att den plötsligt inte kommer att stiga om de totala räntorna ökar. Du kan också säkra dina satsningar genom att dela mellan de två, så att en del av din inteckning är fast ränta och den andra delen är varierande.
Om du har en variabel ränta är det vanligtvis möjligt att betala för mycket av inteckningen. Om du befinner dig i en stabil ekonomisk position utan andra lån eller skulder är detta värt att överväga för att ge dig själv en buffert om din ekonomi förändras i framtiden eller räntorna stiga, vilket ökar din totala totala kostnad.
Vi har pratat om att säkerställa att dina räntor är så låga som möjligt genom att shoppa runt, men till skillnad från i vissa länder är det inte möjligt i Sverige att bara betala räntan varje år. Sedan 2016 finns det en lag som fastighetsägare måste betala av minst två procent av det totala lånet varje år, på toppen av ränta, tills ett lån når minst 70 procent av fastighetens värde, sedan en procent tills det når 50 procent. Det betyder att om du lägger ner en insättning på 50 procent skulle du inte behöva amortera (amorteras) lånet alls.
I alla fall, glöm inte att utöver din inteckning eller räntesats kommer du också att betala en månadsvis avgift (avgift) till Housing Association (BRF) om din lägenhet eller hus tillhör en. Detta beräknas separat från inteckning eftersom det är en affär mellan dig och BRF, inte du och din bank, men glöm inte att faktorera det när du utarbetar den hypotekslån du har råd med.
Hur påverkar skatter detta?
Här är de goda nyheterna. Fastighetsägare i Sverige är berättigade till ett skatteavdrag vilket innebär att du kan återkräva 30 procent av räntebetalningarna upp till ett totalt värde på 100 000 kronor per år.
Du kan antingen få tillbaka detta varje månad, vilket ger dig extra disponibla inkomster under året (det här alternativet kräver att du pratar med din lönavdelning på jobbet) eller får den tillbaka som en del av din årliga skattedeklaration.
Vad ska jag hålla reda på i den svenska ekonomin?
Under de senaste åren har Sveriges centralbank (Riksbank) ökat viktiga räntor, vilket innebär att bankerna har höjt sina hypoteksräntor för att matcha. Priserna är nu på väg ner, men dagarna för låga eller ingen ränta är troligen en saga historia.
I huvudsak måste du bestämma om du är bekväm att betala en variabel ränta, som kan stiga i framtiden, eller en fast långsiktig räntesats, vilket kommer att fastställa ränta på den nivå det nu är och därmed skyddar dig mot ytterligare oväntade höjningar i räntorna. Men om räntorna sjunker i framtiden kommer din fasta ränta att förbli densamma.
Foto: Aline Lessner/ImageBank.Sweden.se
Om du är osäker på det bästa alternativet för dig kan det vara värt att prata med en konsumentrådgivare. Och innan du tar ut en inteckning bör du göra några beräkningar för att säkerställa att du fortfarande skulle kunna betala av inteckning även om räntorna skulle stiga ytterligare. Det är möjligt att göra detta genom att spela runt på en online -inteckningskalkylator eller prata med din bank om du är förvirrad.
Förutom att följa utvecklingen i den svenska ekonomin är det lika viktigt att hålla sig uppdaterad med eventuella förändringar i den finansiella tillståndet i din BRF. De flesta BRF: er har lån själva, som vanligtvis är högre för mer nyligen byggda lägenheter, och ju högre lånet, desto mer sårbart är BRF för nationella förändringar i räntan.
Om BRF klarar sig bra (tar in massor av pengar från avgift för att täcka dess kostnader), din avgift Bör förbli relativt låg och du kan till och med få några månader gratis hyra. Men om BRF börjar kämpa (till exempel om kostsamma renoveringar krävs) din avgift kunde gå upp.
Detta är helt separat från din inteckning, eftersom det är en återbetalningsplan direkt mellan dig och din bank, men det påverkar dina totala månatliga bostadskostnader.
Tyckte du att detta var användbart? Har du fler frågor? Låt oss veta.
